持牌系消费金融频繁增资,马上消费金融蒋宁

· 2020-03-26 07:44

  除此之外,人工智能也被寄予厚望。目前,人工智能在金融领域的应用已覆盖生物识别,大数据风控、智能营销、智能客服和智能催收等。

其中,Face X活体人脸识别技术,通过多种深度学习模型的探索与优化,识别精准度高达99%,大大提升了风控水平、风控效率和用户体验。

无论是大数据还是人工智能,科技为新零售金融带来的赋能体现在用科技搭建新的产品和业务模式的能力。主要表现为:覆盖更广的人群,更高效率,更低的交易成本和产品价格以及更低的风险。蒋宁表示,这也是真伪金融科技的区别所在,提升效率体现在自动化和智能化改变重人力的运营模式。

兴业消费金融情况与马上消费金融相似。2019年以来,兴业消费金融通过股东增资、发行金融债等方式开拓融资渠道。2019年1月,兴业消费金融注册资本由12亿元变更为19亿元。8月12日,兴业消费金融发行首期20亿金融债券“兴业消费金融2019年第一期金融债券”。

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从诞生伊始,马上金融就致力于通过开展普惠金融服务,做一份为百姓服务、增进民众福祉的事业,并为实体经济发展助力。

强大的技术能力、数据驱动平台化运营方式是零售金融市场大趋势之一。后工业时代的核心竞争力就是数据,即通过技术能力处理数据的能力,用数据驱动的能力,数据整合能力,数据掌握能力,数据的运营能力。现在的新零售金融,大数据产业、科技产业要占50%以上,大部分跟数据相关。这也是为什么马上消费金融将自身定位为一家科技驱动的金融机构,并成为业内较早实践大数据风控的消费金融公司之一的原因。目前马上消费金融有700多研发人员,200个大数据人员,科技团队占比超50%,整个大数据人才占比近10%。

其中,马上消费金融通过加强自身能力建设加强盈利能力。在此基础之上,马上消费金融还下调了相应费率。2019年上半年其息费下降19.03%。

  大数据、云计算、人工智能、区块链,这些新兴技术正深刻地影响着金融领域的创新和变革,对技术的角逐也成为金融机构提升核心竞争力的关键。

面对这道难题,马上金融如何突破?

人工智能在新零售金融的应用

2019年上半年,锦程消费金融营业收入2.24亿元,同比增长139.33%,净利润7985.17万元,同比增长118.54%。而长银五八消费金融在营收大增的同时,出现了净亏损。2019年上半年,长银五八消费金融实现营业收入1.995亿元,同比增长430.59%;净亏损为0.434亿元,较2018年上半年的0.156亿元同比扩大178.21%。

  在蒋宁看来,如果只是提升了借款人和贷款人之间的交易效率,但是并没有降低价格,并没有控制好风险,也不能算是真正成功的金融科技。真正的金融科技实际上是通过科技能力降低了边际服务的成本。

据重庆百货在2017年、2018年年中披露的数据:2016年上半年,马上消费金融尚亏损3870余万元,直到2016年年底,才勉强实现扭亏为盈。公开资料显示,自2016年8月至2018年6月,马上金融先后成功完成三次增资,注册资本由最初的3亿元增至40亿元,成为内资第一大消费金融公司。马上金融在短短3年时间里成功崛起为消费金融行业头部公司。

到今年底,马上消费金融将有150项专利,其中有将近三分之一跟线上的客服连接相关,45%的未问先答,解决率是70%到80%。700多人的研发人员中将近200人跟人工智能相关的。

谈及净利润增速放缓的原因,招联消费金融方面表示,2019年上半年利润增速放缓有多方面的原因,其中最主要的是外部经营环境变化带来的各项成本显着增加。此外,公司自诞生之日起,将践行普惠金融的发展理念放在首要位置,随着客群覆盖面越广,风险成本也越大,而招联消费金融始终保持业内相对低定价,这是余额规模和放款额相对更高、但营收却相对更低的根本原因。

  多数“持牌系”消费金融公司业绩位居行业前列。

成立3年多来,马上金融研发团队在人工智能、大数据、云计算和区块链等领域不断创新,研发出FaceX活体人脸识别技术等一大批具有自主知识产权的成果,截至目前累计申请专利173项。同时,自主开发出LUMA风控系统、G!COLO云智能催收系统和XMA智能客服系统等600多套IT系统。

大数据、云计算、人工智能、区块链,这些新兴技术正深刻地影响着金融领域的创新和变革,对技术的角逐也成为金融机构提升核心竞争力的关键。近日,在“2018马上消费金融智变新金融第三轮战略融资分享会”上,马上消费金融首席技术官蒋宁表示,当前金融科技竞争最激烈的战场之一是消费信贷领域,即新零售金融。

某从事消费金融行业的资深高管认为,对今年下半年到明年消费金融市场的增长应采取审慎的态度,未来规范持牌金融机构盈利空间会进一步压缩。

  而中邮消费金融在科技上的搭建,则是运用当下最核心的风控技术,包括人脸识别、活体检测、OCR文字识别、智能信审、反欺诈模型等,贯穿产品营销、贷前欺诈调查、贷中审批、贷后智能催收的全生命周期。在贷前的信用侦测中,全面运用人工智能算法,并搭建“决策引擎”实现风险规则的快速迭代,实现智能化决策。在反欺诈方面,运用复杂网络技术,可以实时识别出团伙欺诈,实现毫秒级追踪,大幅提升实时反欺诈的效果。

因而,能否建立有效的风险防火墙,直接关系到消费金融是否能做好普惠金融服务及其自身发展的成败。

(责任编辑:单征宇)

近日,多家持牌消费金融机构集中公布2019年上半年业绩情况。据不完全统计,在24家持牌消费金融公司中已有14家公布上半年业绩情况。从目前已披露企业来看,上半年消费金融公司净利润增速逐步放缓,但整体仍呈现出正向增长。

  消费金融市场正呈现如火如荼的发展态势,不少消费金融公司不仅扭亏为盈,净利润更是进入爆发期。据某第三方研究中心不完全统计,截至2018年5月11日,共有34家涉足消费金融领域的公司公布2017年经营业绩,其中29家实现盈利,净利润总计达到154.86亿元,有8家公司净利润超过10亿元。

用金融科技之“手”构建风险防火墙

人工智能被寄予厚望很重要原因就是数据和计算能力。人工智能在金融领域的应用包括生物识别,大数据风控、智能营销、智能客服和智能催收等。马上消费金融是将人工智能在零售金融领域广泛应用的代表公司之一,构建了贯穿从获客到风险到客户服务的全领域的人工智能体系,下面支撑人工智能技术的有大数据中心、风险管理中心,人工智能研究院,区块链平台,产学研平台,并和中国科学院生物学研究所、重庆师范大学等科研院校开展合作共同进行人工智能技术的研究。声纹识别应用于智能客服和智能催收,可以带来更好的用户体验和服务效率。

上述资深消费金融行业从业人士表示,营业成本上升的一个重要原因是催收成本的上升。受行业大环境的影响,目前许多催收公司倒闭,导致持牌金融机构贷后管理能力部分缺失,在此背景之下,持牌消费金融机构不良率攀升。

  多家消费金融公司增资

据悉,马上金融的人工智能已覆盖获客、催收、营销、风控等多个流程,建立了贷前申请的反欺诈、信用申请评分、贷后AI智能催收、风险数据集市等几大模块,实现了对欺诈行为的精准防控和智能拦截;业务系统可对全国用户的贷款申请进行7×24小时不间断在线自动审批,为消费者带来了更加智能化、便捷化、安全化的消费金融服务。

如何构建新零售金融的数据驱动能力?蒋宁表示,主要体现在用户画像、风险定价、个性化体验几个方面。以马上消费金融为例,公司可以针对千人千面的用户画像,提供更加精准或定制化的服务体验与差异化的定价方式,比如信用比较好的客户可以享受到更简化的流程、更大的申请金额、更优惠的利息,还有一些消费者缺乏征信背景和记录,就会需要提供额外的资料。总之,能否提供千人千面基于数据驱动的产品,成为新零售金融需要构建的核心能力之一,也是数据技术给市场带来的巨大变化。

招联消费金融上半年实现营业收入46.06亿元,同比增长51.5%;实现净利润7.1亿元,同比增长17.5%;总资产规模为766.35亿元,同比增长26%。相比2018年度资产规模59.12%的增幅,招联消费金融今年上半年资产规模扩张明显放缓。

  除了马上消费金融以外,海尔消费金融、中邮消费金融等都将科技引入相关应用。据悉,海尔消费金融目前已自主研发搭建了云镜数据风控系统和智能链金融科技平台。两大金融科技应用成果的产出,提升了海尔消费金融风险研判及防控能力。

抢抓消费金融市场爆发机遇

在蒋宁看来,如果只是提升了借款人和贷款人之间的交易效率,但是并没有降低价格,并没有控制好风险,也不能算是真正成功的金融科技。真正的金融科技实际上是是通过科技能力降低了边际服务的成本。以马上消费金融为例,从获客、审批到贷中管理到服务实现全程自动化,通过人工智能大数据,降低后台服务人员,这样边际成本才能降到最低,成本降到最低才能真正做到普惠。蒋宁说:“和单纯的科技公司相比,马上消费金融的优势在于通过在金融场景的应用可以让技术持续进行迭代,我们相信,以高科技赋能金融,可以有效满足人民日益增长的多元化、多层次的消费金融需求,并以此拉动内需,服务实体经济的发展。”

消金公司“半年考”:盈利空间收窄

  随着持牌消费金融公司近两年业绩猛增,其增资需求也愈发凸显。自2017年年底开始,消费金融公司增资的消息频频出现。前有捷信消费金融拟将注册资本增加至80亿元。后又有马上消费金融传出拟新增战略融资20亿元,注册资本从22.1亿元增至40亿元。

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科技赋能 搭建新的产品和业务模式

同时,为了拓展资金来源,马上消费金融创始人兼CEO赵国庆透露,公司拟进行第四轮增资,引入1至2家符合要求的金融机构股东,并于近期发行首期ABS。

  科技成未来核心竞争力

业内预计,在国家明确定调“消费金融是居民消费的配套保障”和居民消费结构不断升级的背景下,消费金融行业将继续保持高速发展。预计到2020年,我国消费金融市场规模将达到12万亿元。

数据驱动能力成为新零售金融核心竞争力

记者从一位从事贷后管理的业内人士得知,今年起,不少催收人员因违规操作被抓,大量催收人员离开原有岗位。与此同时,上述资深消费金融行业从业人士表示,包商银行事件后,银行间授信不确定性增强,资金可得性难度增大。

  无论是大数据还是人工智能,科技为新零售金融带来的赋能体现在用科技搭建新的产品和业务模式的能力,可以覆盖更广的人群,提高效率、实现更低的交易成本和产品价格,以及更低的风险。蒋宁表示,这也是真伪金融科技的区别所在,提升效率体现在自动化和智能化改变重人力的运营模式。

这只“手”就是金融科技。

此外,中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示,目前政策有利于消费金融业的发展。近日,国务院办公厅印发《关于加快发展流通促进商业消费的意见》,提出了20条稳定消费预期、提振消费信心的政策措施。其中,第十九条提出,加大金融支持力度。鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,推动专业化消费金融组织发展。鼓励金融机构对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品提供信贷支持,加大对新消费领域金融支持力度。

  但不可忽视的是,业绩的两极分化态势也越发明显,杭银消费金融、北银消费金融等仍在持续亏损。在此行业背景下,科技被认为是未来消费金融领域的核心竞争力。

年报显示,2018年,马上金融实现净利润8.01亿元,同比增长38.6%。按照权益法核算长期股权投资,重庆百货确认2018年从中获得的投资收益达2.47亿元,占该公司2018年净利润总额的29.7%。

赵国庆表示,未来马上消费金融将加大联合贷款的比重。捷信消费金融开展线上业务,目标是实现线上和线下业务联动。主打线下业务的兴业消费金融也开始发力线上业务。兴业银行财报披露,兴业消费金融以“空手到”APP产品为起点,打造了一系列线上产品,为线下客户拓展形成补充。此外,中邮消费金融目前已在提升线上业务规模,完成与微众银行、支付宝、京东等市场主流互联网金融平台的合作,通过中邮钱包APP、中邮微信服务号、中邮支付宝服务窗等线上渠道提升线上业务规模。

  此外,据不完全统计,目前兴业消费金融、招联消费金融、中原消费金融、中邮消费金融等纷纷提高了注册资本。

激烈竞争之下,并非所有消费金融公司都因为上述机遇取得了好的经营业绩。在2014年以来消费金融发展的“黄金期”,甚至有一些消费金融公司还没赚到钱。 “同行发展情况喜忧参半的情况下,创立还不到4年的马上金融能够迅速发展成为行业头部公司,显然靠的不仅是机遇。更多的还在于,其有一只善于抓住机遇的‘手’。”有业内人士认为。

一位资深消费金融行业从业人士对《中国经营报》记者表示,由于催收成本增加、银行间同业授信不确定性增强,持牌消费金融机构利润空间收窄。

  马上消费金融首席技术官蒋宁在接受《证券日报》记者采访时表示,当前金融科技竞争最激烈的战场之一是消费信贷领域,即新零售金融。“现在的新零售金融,大数据产业、科技产业要占50%以上,大部分跟数据相关。”

然而,对于正规的持牌消费金融公司而言,要做好普惠金融,谈何容易。

对此,中邮消费金融方面指出,当前,银行间市场信用分层情况加剧,部分银行开始重新对金融机构的信用进行分类及评估。受此影响,一些银行对消费金融公司的同业授信会更加慎重。

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3年时间发展成为行业头部公司

在上述资深高管看来,对今年下半年到明年消费金融市场的增长应采取审慎的态度。第一,整个信用市场的信心修复需要很长时间。第二,行业贷后管理难度较大。第三,国内的银行业重组可能会加速,对于资金市场的信心修复依然存在挑战。未来规范持牌金融机构盈利空间会进一步压缩。

  可以预见,随着消费金融市场风控技术不断创新,金融机构的反欺诈、反套现、贷后催收管理能力将逐渐加强,将为消费金融市场发展提供良好的技术保障。从创新风控模式的应用现状来看,大数据、云计算、人工智能等技术融合运用是大势所趋。

其中最大的难题,在于信用风险和欺诈风险带来的信贷风险。

但该资深高管也指出,此种状况是行业良性发展的状态,消费金融不应该是暴利行业。

  根据相关财报显示,截至2017年年末,招联金融实现营业收入41.63亿元,同比增长171.60%;实现净利润11.89亿元,同比增长266.97%。捷信消费金融去年实现营业收入132.36亿元,同比增长106%;实现净利润10.22亿元,同比增长9.77%。而2015年才成立的马上消费金融则成为了一匹黑马。据网贷天眼研究院统计数据显示,其2017年的营业收入为46.68亿元,同比增加2654.43%;实现净利润5.78亿元,较前一年的652.2万元增长近88倍。

“从一开始,我们走的就是一条以‘金融+科技’为核心、以科技驱动业务发展的道路。”赵国庆介绍,从创始之初至今,马上消费金融始终聚焦金融科技,陆续组建了900多人的研发团队。这支研发团队人数,占公司人数的80%以上。

不过,上述资深消费金融行业从业人士认为,尽管政策向好,但其传导还需一定时间。

摘要:大数据、云计算、人工智能、区块链,这些新兴技术正深刻地影响着金融领域的创新和变革,对技术的角逐也成为金融机构提升核心竞争力的关键。 马上消费金融首席技术官蒋宁在接受《证券日报》记者采访时表示,当前金融科技竞争最激烈的战场之一是消费信贷领域,...

依托金融科技,马上金融坚持小额分散的原则为广大老百姓提供消费贷款服务。同时,通过线上线下结合的模式提供多元化消费场景,形成了商品分期、现金分期、循环额度三大产品体系,为消费者搭建了便捷的消费信贷平台。目前,其自有获客入口超过260家,深耕线上消费场景超过180个,连接线下商户超过19万,完成了包括资金供给、数据支持、征信、场景及获客渠道等一系列的生态布局,能够满足不同消费者在数码3C、旅游、家居装饰、教育培训和健康美业诸多消费领域的消费信贷需求。

上述业内分析师表示,面临盈利空间的收窄、营业成本的提升以及定价的天花板,不少持牌消费金融公司通过收取高额罚息、手续费或变相收取砍头息等方式保持盈利。与此同时,消费金融公司也开始做出经营的调整。

近年来,因看到消费金融巨大的市场前景,银行和持牌消费金融公司都在争抢这块蛋糕。其中,仅像马上金融这样的持牌消费金融公司,就多达23家。消费金融市场的竞争之激烈,由此可见一斑。

此外,一些持牌消费金融公司调整了线下与线上业务的比例。

以2014年为起跑点,我国消费金融行业进入了“黄金五年”发展期,市场规模迅速从从千亿元级别增长至万亿元级别。诞生于2015年的马上金融,赶上了好时候。

湖北消费金融公司财报数据显示,上半年实现营业收入约为6.55亿元,同比增长约94.36%。净利润为0.56亿元,同比增长69.70%,净利润增速低于营业收入增速。

近年来,随着消费日渐成为我国经济增长的主要驱动力,消费金融行业的发展也渐入佳境。

招联消费金融方面强调,盈利空间收窄,是导致公司利润增速放缓的重要因素。事实上,这也是业内多家持牌消费金融公司所面临的一个共同的现状。

消费金融在我国的发展已有10年历史。早在2009年,我国就宣布启动消费金融试点。2010年,北银消费金融公司、中银消费金融公司、锦程消费金融公司和捷信消费金融公司等4家企业,作为首批获批成立的消费金融公司,开始让更多的人群享受到消费金融服务。5年后的2015年6月,马上金融在重庆诞生。彼时,已有9家消费金融公司在其之前抢跑。作为后来者,马上金融却有着“后来者居上”的惊人表现。

一位业内分析师表示,净利润增速低于营业收入增速通常表明,企业的营业成本和所得税攀升。

得益于此,马上消费金融受到了越来越多消费者的青睐。据统计,截至目前,该公司注册用户数已超过6千万;共促成了近5000万次的商品交易,累计放款额突破1900亿元,并帮助超500万人群建立了信用记录,平均每笔贷款金额仅2700元。消费金融帮助中低收入者提升消费能力及普惠民生、拉动消费的作用,从中非常明显地体现了出来。

“消费金融市场的爆发,给所有消费金融公司带来了前所未有的发展机遇。”马上金融创始人兼CEO赵国庆坦言,马上金融能够在短期内迅速崛起,一个重要的原因正在于抓住了这种机遇。然而,机遇之中,马上金融一路走来并不轻松。

随着重庆百货日前披露了2018年年度报告,其持股逾30%的持牌消费金融公司——马上消费金融股份有限公司,以一份亮眼的成绩单引起了业内广泛关注。

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