理财转让,买银行理财后急用钱可转让他人换回现金mg4355

· 2020-05-15 06:24

摘要:东江时报讯记者刘乙端 买了理财产品后,万一急用钱怎么办?除了可以向银行质押贷款外,你还可以通过银行转让平台自主转让。近日,多家银行上线了银行理财产品转让业务,实现了客户自主报价转让,大大加强了理财产品的资金流动性,帮助投资者解决理财产品变现...

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买了定期理财产品后,如果要急用钱怎么办?现在可通过银行转让平台,将理财产品转让给别人,换回现金。近日,多家银行上线理财产品转让业务,让储户自主报价转让理财产品,拿回现金。 以浦发银...买了定期理财产品后,如果要急用钱怎么办?现在可通过银行转让平台,将理财产品转让给别人,换回现金。近日,多家银行上线理财产品转让业务,让储户自主报价转让理财产品,拿回现金。 以浦发银行为例,该行推出的理财产品转让业务,可以转让大多数固定期限类理财产品,储户可在柜面转让,也可以在网银、手机等渠道操作转让。此外,兴业银行、中信银行等银行都可以转让理财产品。 具体怎么转让理财产品?据一位银行客户经理介绍,一般有两种方式转让,一种是储户自己联系买家,或请理财经理协助发出信息,联系愿意买理财产品的客户,双方约定转让价格后前往银行网点,提交转让申请。 另一种模式则是储户自己在网上银行挂单,在转让过程中,银行仅起到撮合的作用,储户自己定价,发布转让信息,下家则自己进行对比,如果转让的理财产品收益率、期限和金额与自己的需求一致,就可确认购买。 不过,部分银行会对转让行为收取一定的手续费。如浦发银行,如果是储户自己找下家,银行则会收取手续费50元/笔;如果是委托银行找下家,银行则收取转让金额的0.1%。 □郑展能

传统银行理财产品一直有着固定的“面目”:刚性兑付是一个,“到期前无法赎回”也是一个。

  东江时报讯记者刘乙端 买了理财产品后,万一急用钱怎么办?除了可以向银行质押贷款外,你还可以通过银行转让平台自主转让。近日,多家银行上线了银行理财产品转让业务,实现了客户自主报价转让,大大加强了理财产品的资金流动性,帮助投资者解决理财产品变现难题。

本报记者 汪慧

如今,前者已经随着资管新规的不断深化落实而日益开始淡化。但后者却依旧成为投资者诟病的痼疾。

  转让理财产品可用手机办理

人们常说鱼和熊掌不能兼得,在金融生活中也是这样。在进行理财产品或大额存单投资时,其优于存款的收益率以及稳健性受到投资者青睐,但较差的流动性降低了投资体验。

不过,最新的解决方案可能已经诞生。为打破银行理财业务的这一软肋,越来越多的商业银行开始尝试理财产品转让业务。这一方面为投资者提供了额外的流动性,另一方面也在为银行们开拓新的市场。

  俗话说,鱼与熊掌不可兼得。期限长的理财产品收益率高,但资金流动性差;期限短的理财产品流动性好,但收益率不高,对于购买长期理财产品而又在投资期间急需用钱不可提前中止投资的市民来说,理财产品流动性太差一直成为诟病。

不过,近期一些银行相继推出的理财产品转让业务,解决了银行理财产品流动性和收益率不能兼得的难题。近日,记者从多家银行了解到,为了加强产品的资金流动性,解决投资者急需变现的难题,银行推出转让业务,理财产品及大额存单均可办理转让。

多家银行试水银行理财产品转让

  近日,中信银行个人网银、手机银行推出理财产品挂单转让功能,实现客户自主报价转让。据介绍,中信银行目前开通转让功能的主要是封闭式预期收益性理财产品,投资者可全部转让,也可部分转让,净值型、结构性理财等并不在转让范围之内。客户所有挂单产品均可自主定价,银行免费搭建平台,不收取任何手续费。对于完成转让的产品,资金当日即可到账。

上网自己淘“理财宝贝”

所谓的理财产品转让业务,是指有流动性需求的客户,通过银行的线下或线上转让平台,将其持有的未到期理财产品转让给其他投资者,以及时获得资金。银行在其中提供资金清算和份额划转服务。

  无独有偶,浦发银行和兴业银行分别于去年年底和今年2月也推出了理财产品转让业务。其中,浦发银行大多数固定期限类理财产品均支持转让,客户通过柜面和网银等渠道操作;兴业银行同样提供了柜面、网银、手机银行多个转让渠道,目前支持封闭式/开放式天天万利宝、签约型产品、万利宝类产品 (包括万利宝理财管理计划)等产品。

理财产品转让是指持有某银行理财产品的投资者有变现需求,通过银行的平台以一定的价格将理财产品转让给其他投资者。

这个以前很难推行的业务,随着各家银行互联网平台的搭建完成,而越来越多的成为现实。

  部分银行要收转让手续费

3月下旬,中信银行(601998,股吧)推出“理财转让业务”,支持全渠道固定存续期和预期年化收益率类理财产品转让,可724小时全时段交易。

据不完全统计,目前业内推出理财转让业务的银行已达十余家,多为实力较强的股份制银行及城商行。如招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、渤海银行、江苏银行、杭州银行、宁波银行等。

  在转让模式上,银行主要支持两种模式,一种是出让人自行联系受让方,或请理财经理协助发出信息,联系愿意受让该产品份额的客户,双方约定转让价格后前往银行网点,提交转让申请。另一种模式是出让人自主通过网上银行挂单,在转让过程中,银行仅起到撮合的作用,并没有兜底承销。市民在线上以合适的价格挂单,发布转让信息后,下家进行对比,如果转让的理财产品收益率、期限和金额与自己的需求一致,就可确认购买。如果当天18时前成交,当晚资金就会到达卖家账户。

据了解,凡客户持有的该行封闭期理财产品均可以自主定价进行挂单转让。该行客户可以通过该平台将尚在封闭期内的理财资金及时变现,自主确定转让价格,在不损失既得理财收益的前提下,获得流动资金。受让人接手的理财产品往往已经部分履约,其只需继续完成剩余的封闭期,便可获得高于同等期间理财产品的收益。

国有大行中,建设银行先行一步,于去年末正式推出个人投资理财类产品转让平台。

  “比如说,客户A登录中信银行网上银行,通过理财转让功能转让100万份理财份额,转让价格设为102.5万元 (折合收益率为5%/年)。转让申请提交后,100万份理财份额被冻结。客户B通过对比发现,客户A转让理财份额的收益率、期限和金额与自己的需求一致,确认购买。当天,银行系统进行资金清算和份额转让登记。客户A收到102.5万元转让款,流动性释放,客户B收到100万份理财份额。”中信银行客服介绍。

兴业银行(601166,股吧)在今年2月份也推出了理财产品转让业务,目前支持封闭式、开放式天天万利宝、签约性产品、万利宝类产品等产品。转让市场的开放时间为工作日9:00至20:00。

从实际操作情况来看,可转让的银行理财产品多为银行自主开发的理财产品。如招商银行可转让的银行理财产品仅适用该行主动开发并管理的人民币理财产品,以风险评级不超过R3,且封闭期限超过90天(含)的公募产品为主。不包括该行代理销售的保险、基金、资产管理计划等产品。

  不过,部分银行方面会收取手续费。如浦发银行客服表示,如果是客户自己找下家,银行收取手续费50元/笔;如果是委托银行找下家,银行则收取转让金额的0.1%。

记者还了解到,另一家股份制银行浦发银行(600000,股吧)也推出了理财产品转让业务。持有浦发银行固定期限类银行理财的客户,如果产品没有到期,可以自己找下家或委托银行找下家通过柜面定向或者网上撮合模式,提前转让变现,买卖双方可以自行协商转让价格。这就意味着,有需求的投资人可以像上网淘自己喜欢的产品一样,淘到心仪的“理财宝贝”。据悉,该行转让时间限制在9:30至15:00。

宁波银行也仅仅针对该行自主开发的固定和周期型理财产品,提供转让服务。业内人士称,银行此举主要是为鼓励客户买自家产品。

  小贴士

记者梳理发现,目前就上述三家银行推出理财产品转让业务,业务可总结为两种模式,一种模式是出让人自行联系受让方,或请理财经理协助发出信息,联系愿意受让该产品份额的客户,双方约定好转让价格后前往银行网点,提交转让申请。另一种模式是出让人自主通过网上银行挂单,发布转让信息后,下家进行对比,如果转让的理财产品收益率、期限和金额与自己的需求一致,就可确认购买。

从转让方式上看,转让途径主要有两种。一种是自找“下家”,即转让者自行找到“下家”,或由理财经理协助发出转让信息,联系到愿意“接盘”该产品份额的投资者,双方约定好转让价格后前往线下网点,办理转让手续。

  两种转让模式

“定期”变“活期”

另一种则是靠银行APP“撮合”。转让者通过网银等线上平台,以一口价或者竞价的方式挂单。“下家”通过比照考量,若所转让的理财产品收益率、期限和金额契合自己的需求,就直接在线上进行确认购买。在转让过程中,银行仅起到“撮合”作用,提供资金清算和份额划转等服务。

  1 出让人自行联系受让方,或请理财经理协助发出信息,联系愿意受让该产品份额的客户,双方约定转让价格后前往银行网点,提交转让申请。

“我很少买长期理财,一般只买三个月,最多半年的。”在海口一家单位上班的祝姐告诉记者,家里有生意,为了方便资金周转,他们只买短期银行理财产品,“为了用钱方便,没有办法。”

从转让对象来看,并非任何人都有成为“二手买家”的资格。如招商银行就规定,产品只可转让给风险承受能力与该理财产品的风险等级一致的受让方。同时,已申请质押贷款的理财产品不可以发起转让,需要出让方还清借款解除质押后才能发起转让。

  2 出让人自主通过网上银行挂单,在转让过程中,银行仅起到撮合的作用,并没有兜底承销。市民在线上以合适的价格挂单,发布转让信息后,下家进行对比,如果转让的理财产品收益率、期限和金额与自己的需求一致,就可确认购买。

祝姐的情况并非个例。一般来说,银行的理财产品期限越长,收益也越高。但由于银行理财产品“不可提前终止”“无权提前赎回”,很多客户不敢买期限较长的理财产品,选择滚动购买短期理财产品。

在转让价格上,银行对转让价格限定了一定浮动范围,给了出让方虽有一定的自主定价权。同样以招商银行为例,出让方所输入的转让价格不得低于产品购买的起点金额,不得高于产品到期价格(或估值)。

  话你知

“理财转让业务很好地解决了长久以来银行客户在购买投资理财产品时"高收益"和"流动性"无法兼得的痛点。”很多业内人士直言。

梳理银行平台上正在转让的理财产品,多数转让方会选择折价出售,但折价幅度并不会太大,甚至有些产品仅仅比估值价格低几分。

  质押理财产品也能申请贷款

“理财产品转让业务的推出对于投资者而言应该是一种较大的利好。”海口某股份制银行理财经理告诉记者,通过银行理财产品转让平台完成交易,无论是对转让方还是受让方,都可获得更加可靠、安全和便捷的服务。对于转让方来说既可以使资金的流动性得到满足,又不用担心持有产品未到期而出现收益折损。对受让方来说,也可获得理想的收益。

多数银行要收手续费

  除了转让外,如急需钱,理财产品还有质押贷款变现渠道,市民可直接拿理财产品向银行质押贷款,银行按80%~90%比例放款。市民也可通过网上银行、手机银行办理。

理财经理举例道,比如某投资者买了一款两年期5.2%的理财产品,还有半年到期,投资者急用钱,所以尝试理财转让业务,决定按折合年收益率5%转让理财产品。转让申请提交后,投资者账户内预转让理财份额就被冻结。当下家来“接盘”时,银行系统进行资金清算和份额转让登记后,该投资者的账户里即收到转让款。“理财产品转让后,尽管投资者未能按预期获得到期时的全部收益,但他仍保住了本金和大部分收益。而对于受让方来说,相当于"淘"到了半年期收益率5%的理财产品,在理财收益率不断下行的背景下,其他大多数银行发行的同类型产品,收益率基本为4.5%左右,所以说,也很划算。”

mg4355,和多数业务一样,多数银行的银行理财产品转让业务并不是免费的。不过,对于手续费的费率以及收费对象,各家银行规定不一。

  日前,招商银行正式推出“质押闪电贷”。只要通过招商银行手机APP,在线质押理财产品,即可获得一定金额的现金贷款,短期拆借随借随还、长期贷款先息后本,减轻还款压力。试运行期间利率6折,年化利率仅为5~5.4%。此外,工行、建行等多家银行早已推出“质押贷”服务,向持有该行个人金融资产(含保本理财产品、定期储蓄存款、电子类国债、大额存单等)的消费者提供质押贷款服务。

除了理财产品能转让,记者从银行了解到,大额存单也于去年实现了转让功能。2016年,中国银行(601988,股吧)在3月1日起发售的2016年第一期个人大额存单,同步推出了转让功能,标志着客户可以在大额存单到期前,将其转手变现。

目前来看,浙商银行、杭州银行、宁波银行暂时不收任何银行理财转让手续费。

  如是短期周转,直接用理财产品质押几天后及时还款,所付利息不多,且省下寻找下家的烦恼。如市民购买理财产品后急用钱且资金要长期使用,中途转让则相对省钱,因质押贷款利率一般比银行理财产品预期收益率高。

对投资者来说,提前支取大额存单有较大幅度的利息损失。而如果转让大额存单,由于前后两名投资者合计持有时间与存单期限一致,利率不受影响。

招行会同时向理财产品的转让方和受让方收取转让金额0.05%,且每笔不低于人民币25元的服务手续费。

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“尝鲜者”还不多

浦发银行个人客户理财份额转让业务(网上撮合模式)手续费为:按照成交金额比例模式收取转让手续费,手续费为转让价格的0.1%,其中出让人、受让人分别承担个人理财份额转让手续费的50%。

更多

有投资者关心费用问题。记者了解到,部分银行会收取手续费,例如,浦发银行在客户自己找“下家”后会收取手续费50元/笔。中信银行这项业务在推广期,目前不收取费用。兴业银行将从7月1日起对理财产品转让收取撮合交易服务费,收费标准为转让金额的0.08%,收费对象为理财产品出让方。

中信银行个人理财转让服务手续费率为0.1%;转让手续费=转让价款×转让手续费率(转让手续费设封顶值1000元);转让手续费由转出方承担,从转让价款中扣收。

有投资者关心,可以转让给多个人吗?据了解,理财转让可以一对一,也可以一对多;但转出份额不得低于产品的最低持有份额。

渤海银行理财产品份额转让手续费为:转让理财本金的0%-0.1%,单边向出让人收取。

与此同时,记者也注意到了投资者的态度。“虽然有了理财转让平台,但首先推出这项业务的还是少数银行,而且转让理财产品的话,出让方要让利给受让方,除非是客户急于用钱,不然肯定不会这么做。”市民陈先生称。记者日前走访了几家网点,银行工作人员也表示咨询者甚少。

兴业银行理财产品转让撮合交易服务费为转让金额的0.08%,收费对象为理财产品出让方。

不过,作为银行一项新业务,未来必然会日益完善客户体验。记者了解到,目前,开通理财产品转让的几家银行都可实现在柜面、网银和手机银行的任意渠道发起转让和购买。

资管新规倒逼银行创新

一位国有银行人士提醒,转让业务有助于封闭的资金流动起来,是一项值得期待的创新业务。但客户在选择转让投资产品时需注意,要在银行官方正规渠道办理,以保证产品交易的正规性。

事实上,银行理财转让业务这个点子,要诞生的更早。早在2015年8月,浙商银行就推出了网上“个人理财产品转让”功能,只是其后少有银行跟进,也没多少人知道这项业务。

那么,3年前并未取得多大成效的创新业务,为何近期突然“走俏”?

普益标准研究员涂敏认为,银行理财二手市场的升温主要与资管新规有关。根据资管新规,封闭式银行理财产品的期限不得短于90天,同时非标债权资产投资的终止日不得晚于封闭式产品的到期日。这大大抬高了银行理财产品的流动性门槛。

“资管新规对理财产品的期限匹配提出了硬性要求,而非标债权又是商业银行主要配置的投资标的,这都使得未来理财产品期限将长期化。当前已有不少银行发行了期限超过1000天的产品,而长期限的理财产品在销售时将面临更大的难度,所以不少银行重新开始尝试理财转让平台,以期增强长期限产品的对投资者的吸引力。” 涂敏说。

银行理财市场虽然给急于“套现”的投资者带来了不少便利,但业内人士也提醒,“二手理财市场” 并非没有风险,投资者也要关注可转让理财产品业务中的转让风险,审慎抉择。

普益标准研究员于康认为,可转让理财转让风险主要有以下四个方面:

1)收益损失风险。目前理财转让市场通常缺乏公开市场报价,不能保证产品交易准确反映产品公允价值。特别是有紧急资金需求,需要短时间完成交易时,往往会折损部分收益;

2)转让失败风险。目前银行理财产品转让市场来看,均为银行自建的二级交易平台,活跃用户数量偏少,很有可能因供需不匹配而无法转让;

3)网络系统风险,即转让时网络和系统故障等因素带来的风险;

4)道德风险,即转让时存在欺骗等不道德行为带来的风险等。

如今,前者已经随着资管新规的不断深化落实而日益开始淡化。但后者却依旧成为投资者诟病的痼疾。

不过,最新的解决方案可能已经诞生。为打破银行理财业务的这一软肋,越来越多的商业银行开始尝试理财产品转让业务。这一方面为投资者提供了额外的流动性,另一方面也在为银行们开拓新的市场。

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